Все мы хоть раз задумывались о кредите. Но, подписывая документы банка, многие не представляют возможных последствий. Как правильно взять кредит и не попасть в долговую яму, а то и еще дальше…. Расскажет постоянный эксперт нашего издания, кандидат юридических наук, адвокат Антон Фабричный.

Процентная ставка
Наверное, для любого заемщика во взаимоотношениях с банком одним из основных является вопрос о размере процентов за пользование кредитом и возможность его увеличения в одностороннем порядке. Нередко бывают ситуации, когда банки пользуются своим правом и увеличивают размер платы за кредит, указывая при этом на изменение «экономической ситуации в стране, ухудшение финансовых показателей» и иные размытые и не совсем внятные причины. Особенно часто это происходило в кризис 2008-09 гг. Важно знать, что такое увеличение по своей правовой природе является односторонней сделкой, которую заемщик вправе оспорить в судебном порядке. И тогда именно банку как ответчику нужно будет еще доказать наличие действительных оснований для повышения процентной ставки, особенно если в этот же период времени ставка ЦБ РФ не изменялась или вовсе понизилась (что происходит на протяжении уже нескольких лет). В этой ситуации можно и нужно оспаривать одностороннее увеличение размера процентов по кредиту. И ни в коем случае нельзя самим давать согласие на такое изменение оплаты по кредиту, поскольку тогда вы лишитесь права на дальнейшее оспаривание этой сделки.

Штрафные санкции
Ни для кого не секрет, что основная цель банка — заработать на заемщике. Вовремя не прошла оплата по кредиту — сразу возникнут штрафные санкции. По закону, банк никак не ограничен в определении размера штрафа в договоре с заемщиком. Обычно неустойка в два и более раза превышает процент по кредиту. В итоге размер штрафа может в несколько раз быть больше суммы основного долга. И человек попадает, по сути, в финансовый капкан. Но нужно знать, что согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если размер неустойки явно несоразмерен нарушенному обязательству, то он должен быть уменьшен. То есть, если дело о взыскании с вас штрафа дошло до суда, то его размер можно на порядок уменьшить (как правило, до размера ставки ЦБ РФ, а это на сегодня 8,25% годовых против 30-40% договорной неустойки с банком). Другое дело, когда вы уже заплатили все штрафы согласно договору, ведь поступающие от вас деньги банк сначала направит на погашение штрафных санкций, затем на оплату процентов и только потом — на гашение основного долга. Но и в этом случае можно предъявить к банку иск о взыскании неосновательного обогащения в виде уже уплаченных вами явно завышенных сумм штрафов, одновременно заявив об уменьшении неустойки согласно ст. 333 ГК РФ.

Вправе ли банки взыскать имущество?
Если сумма кредита оценивается множеством нулей, наверняка вас попросят заложить свое имущество. Оплата долга по разным причинам может не произойти вовремя. Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество. При этом на сегодня закон позволяет банку самостоятельно провести торги без участия приставов, если вы дали такое разрешение (оформляется нотариальным соглашением) при подписании кредитного договора. Понятно, что в этом случае и продажную цену будет определять банк самостоятельно, и явно она будет не очень высокой. В итоге ваше имущество может «уйти буквально за копейки», а вы еще и должны останетесь. Поэтому нужно четко понимать последствия подписания документов, предоставляемых банком, и не бояться настаивать на своей редакции.

Ипотечные кредиты
Вот типичная ситуация. Взял человек ипотечный кредит. Купил квартиру в новостройке. Часть денег уплатил застройщику самостоятельно, основную же часть средств предоставил банк. Застройщик обанкротился. Дом еще не начал строиться. Нет квартиры (и, возможно, не будет), есть постоянный долг, к примеру, 30 тысяч в месяц на протяжении долгих лет. В этой ситуации лучше всего заявить банку о невозможности продолжать оплачивать кредит. В этой ситуации банк будет вынужден обратить взыскание на предмет ипотеки — т.е. вашу не построенную квартиру (ее оценка в договоре ипотеки, как правило, равна размеру кредита). Часть уже уплаченных денег от застройщика, конечно, вы себе не вернете. Зато избавите себя от долгосрочного кредита за несуществующую квартиру.

Поручитель
К каждому из нас хоть раз в жизни обращались соседи, друзья, родственники с просьбой

выступить поручителями. Нам, как правило, неудобно отказать, даже малознакомым людям. Позже мы хватаемся за головы, наступает момент «расплаты». Оказывается, на протяжении долгого времени заемщик ничего не выплачивал банку. И поручителю выставляют иск по всем требованиям кредитора к непосредственному должнику. Чаще всего это сотни тысяч, а иногда и миллионы рублей. Смысл поручительства в том, что Вы берете на себя точно такую же ответственность, как заемщик. И выход только один — платить. Есть, конечно, пробелы в договорах (крайне редко), либо встречаются случаи, когда в течение года с момента начала просрочки банк не обратился в суд, тогда договор поручительства прекращается. Но подобные «подарки» для поручителя — когда сам банк допускает ошибку, — происходят не часто. Задумайтесь несколько раз перед тем, как подписывать бумаги. Это серьезные обязательства. Если сумма поручительства достаточно велика, вначале посоветуйтесь со специалистом.

Фото: Данил Свинцов